LES DIFFERENTES SOLUTIONS POUR PREPARER SA RETRAITE

Comment préparer sa retraite ? Cette question préoccupe une grande majorité des actifs français au plus haut point. Une première réponse relève du bon sens : le plus tôt possible ! La deuxième est plus technique : bien choisir ses placements d’épargne.

En plus d’être méritée, une retraite bien préparée est mieux savourée. C’est l’étape du mieux–vivre, du moins pour les retraités épargnants.

Pourquoi préparer sa retraite en période d’activité professionnelle ?

L’écart entre la nouvelle pension de retraité et le dernier bulletin de salarié peut s’avérer important : 30 % en moyenne pour les salariés et 50 % pour les indépendants. Une étude de l’AMF estime à 54 % le nombre de Français craignant une baisse drastique de leur niveau de vie suite au départ en retraite. Le débat public sur la pérennité du système actuel augmente cette inquiétude, sauf chez l’actif qui a pris la précaution d’entamer la préparation de sa retraite bien à l’avance.

Comment préparer sa retraite ?

Avant de parler des meilleures solutions de préparation de sa retraite, il importe de signaler que les dépenses prioritaires réduisent la marge de choix des actifs à faible revenu.

En effet, l’étroitesse de revenu peut être un obstacle à une bonne préparation de sa retraite, mais en aucun cas, elle ne doit être un frein. Les placements pour bien préparer l’après-vie professionnelle sont nombreux et peuvent s’adapter à tous les revenus. L’épargne privée arrive en tête des placements d’épargne-retraite recommandés afin d’éviter une chute importante du pouvoir d’achat.

Qu’est-ce qu’un placement-retraite ?

Un placement-retraite est une offre d’épargne privée qui est généralement bloquée durant la phase d’activité et qui constitue un complément de revenu pour le retraité épargnant. Le déblocage peut être effectué sous forme de capital ou de rente viagère.

Les organismes offrant des dispositifs d’épargne sont nombreux : assureurs, banques, organismes de prévoyance et entreprises. Plusieurs critères sont pris en considération pour choisir le meilleur placement :

• Le volume des revenus
• La capacité d’épargne
• Le statut professionnel (salarié, artisan, entrepreneur, etc.)
• Le statut familial
• Le mode de vie

L’assurance-vie comme solution pour la préparation de sa retraite

Le contrat d’assurance-vie est un dispositif de prévention bien connu des Français. En plus de permettre une bonne préparation de sa retraite, cette enveloppe fiscale offre plusieurs avantages qui la distinguent des autres placements d’épargne-retraite :

• Economie d’impôt : l’assiette d’imposition est réduite 
• Diversification de l’épargne : investissement en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), fonds euros, ETF (fonds de placement), etc
• Abattements fiscaux en cas de décès : les droits de succession sont réduits à hauteur de 152.000 euros par bénéficiaire. De plus, le capital d’un contrat assurance-vie est transmis hors succession.
• Le capital assurance-vie est disponible à tout moment

Le PER pour la préparation de sa retraite

Créé par la loi Pacte en 2019, le Plan d’Épargne-Retraite (PER) est un dispositif d’épargne et de défiscalisation destiné aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises. Le PER vise à rehausser l’accessibilité, la souplesse et l’attractivité de l’épargne à long terme au bénéfice du financement des entreprises.

Le plan PER remplace, ou plutôt regroupe, les plans d’épargne individuelle et collective proposés séparément par plusieurs régimes : Préfon, PERCO, PERP, Madelin. Il en a conservé et amélioré les atouts :

• Déduction des versements PER de la base imposable (limitée à 10 % des revenus annuels) 
• Libre choix de sortie : rente viagère et/ou en capital 
• Déblocage anticipé autorisé sous conditions (décès, invalidité, surendettement, chômage longue durée, cessation d’activité, achat de résidence principale) 
• Possibilité de choisir le type d’investissement (privilégier la sécurité au détriment du rendement ou vice-versa)

Préparer sa vie de retraité grâce au PEA

Le Plan d’épargne en action est un compte-titres adossé à un compte bancaire qui permet au salarié épargnant de se constituer un portefeuille d’actions européennes. Un PEA est un placement bancaire.

Les versements dédiés au PEA (inscrits sur le compte bancaire de l’épargnant investisseur) sont portés sur son compte-titres après l’acquisition des actions. La sortie PEA peut être une rente viagère ou en capital.

Les principales caractéristiques de ce placement épargne qui allie performance des marchés financiers aux avantages fiscaux sont :

• Les revenus et les plus-values sont exonérés après cinq ans d’épargne 
• La durée minimale est de huit ans 
• Le plan PEA est fermé en cas de retrait avant la durée minimale 
• Le PEA est plafonné à 150.000 euros

Préparer sa retraite grâce au PEE

Le Plan d’épargne entreprise (PEE) est un dispositif d’épargne collectif qui propose aux salariés l’acquisition d’un portefeuille de valeurs mobilières avec la participation de leur entreprise.

Un PEE peut concerner une seule entreprise, plusieurs entreprises appartenant à un même groupe (PEG pour Plan d’Épargne Groupe) ou à plusieurs groupes (PEI pour Plan d’Épargne Interentreprises).

Les sommes versées par les salariés dans le cadre d’un PEE sont bloquées durant au moins cinq ans, sauf cas de motif exceptionnel. En contrepartie de cette indisponibilité, le salarié participant à un PEE bénéficie d’une exonération d’impôt sur les gains réalisés et sur les versements.