PER et Assurance-Vie : Frais de gestion

L’assurance vie et le PER sont des contrats qui permettent aux épargnants de se constituer un capital en effectuant une épargne. En effet, tous les deux sont considérés comme une retraite par capitalisation. Pour faciliter la gestion des frais de leurs contrats, les souscripteurs vont bénéficier d’un nouvel outil. Ce dernier sera mis en ligne par les assureurs et les courtiers à partir du 1er juin 2022.

Quelles sont les différences entre Assurance-vie et PER

Le PER ou plan d’épargne de retraite et l’Assurance-vie sont des contrats facultatifs. Réglementés, ils sont souscrits de manière individuelle. Leur fonctionnement semble similaire. En effet, le souscripteur verse des sommes pendant la phase d’épargne. Durant la phase de sortie, il obtient une rente en fonction de la valeur de ses épargnes. Il peut aussi accéder à des conditions fiscales avantageuses.

La durée et le prix

La différence de ces deux contrats réside en premier lieu sur la durée et le prix. Pour le PER, les sommes épargnées sont bloquées et ne peuvent être retirées qu’à l’âge de retraite. L’épargnant ne peut pas liquider son argent durant sa vie active. Au contraire, pour une assurance vie, le produit d’épargne peut être récupéré à tout moment. Pour cela, il faut faire un rachat ou un retrait. Pour des raisons fiscales, il paraît judicieux de garder ce type de contrat pendant au moins 8 ans.

En ce qui concerne le prix, l’assurance vie et le PER appliquent plusieurs frais. Ce sont notamment les frais d’entrée, les frais de gestion, les frais d’arrérages, les frais de transfert, et bien plus encore. En revanche, les taux et les forfaits appliqués sur ces frais ne sont pas identiques. Cela dépend de l’organisme que vous avez choisi. Sachez que chaque assureur est libre de déterminer les tarifs à appliquer.

Les cotisations

Concernant la cotisation, le PER se montre flexible. Ce contrat n’impose pas de versement maximum ou minimum. Le souscripteur peut mettre en place des virements réguliers s’il souhaite automatiser la gestion de ses dépôts. Par ailleurs, la constitution de l’épargne pour une assurance vie dépend des conditions définies par le contrat. Il est possible de faire des versements libres, des versements réguliers ou encore des versements prévus en amont.

Assurance-vie et PER, lequel choisir ?

En cas de décès du souscripteur, le PER et l’assurance vie proposent des options pour protéger ses proches. Toutefois, les conditions sont différentes. Dans tous les cas, la souscription à l’un de ces contrats s’avère indispensable. Il faut faire le choix selon votre stratégie d’épargne et votre situation. L’assurance vie offre la possibilité de transmettre une rente importante. Le souscripteur n’est pas soumis aux droits de succession. Le PER, quant à lui, est recommandé pour les contribuables qui sont imposés pendant la phase d’épargne. Pour cause, ses versements seront déductibles des revenus imposables.

Les frais de gestion des PER et de l’Assurance-vie : les changements à partir du 1er juin 2022

À partir du début juin 2022, les distributeurs et les producteurs de PER et d’assurance vie sont tenus de mettre en place un tableau d’information tarifaire dans les contrats. Ce changement vise à assurer une meilleure transparence concernant les frais appliqués au contrat. En effet, les frais de PER et d’assurance vie semblent moins lisibles. Les frais de gestions annuels peuvent atteindre jusqu’à 3% de l’encours.

Que contient ce tableau d’information ?

Mis en place sur les sites des assureurs et des producteurs de PER, le tableau d’information détaillera tous les frais relatifs à chaque produit. Ils seront regroupés par catégorie. L’outil met en évidence le montant de versement initial et les frais d’adhésion à l’organisme. Il indique aussi les frais ponctuels pour l’arbitrage, le transfert vers d’autres contrats, sortis, etc. Les frais annuels sont précisés. Les frais de gestion annuels et les frais ponctuels doivent être classés en deux parties. Toutes ces données doivent être livrées aux nouveaux souscripteurs à une assurance vie ou à un PER à partir du mois de juillet.

La mise en place du tableau standardisé des frais, pour rendre la comparaison aisée

Ainsi, avec ce nouveau système, les épargnants peuvent réaliser une comparaison des offres facilement. Il leur permet d’éviter de choisir des supports plus chargés et d’avoir une fourchette relativement fidèle. En plus de faciliter la gestion de patrimoine, cet effort de standardisation offre également la possibilité de connaître ce que vous rapportent les performances nettes des frais.

Le tableau d’information standard, une option avantageuse

Selon Bruno Le Maire, le tableau d’information tarifaire sera à la fois lisible et clair. Cette grande transparence va favoriser la concurrence des offres d’assurance vie et de plan d’épargne de retraite. Tous les distributeurs de PER et assurance vie doivent afficher la somme des frais supportés par les unités de compte. Enfin, ces différents changements au service des épargnants peuvent témoigner de la volonté de tous les acteurs d’optimiser encore plus l’attractivité des contrats d’assurance vie et de PER.